ТЕМА НОМЕРА

СПАСЕНИЕ УТОПАЮЩИХ...

ОБЗОР ИРКУТСКОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Введение обязательного страхования автовладельцев затронет интересы каждого водителя, даже ярых противников такой услуги - ведь на дорогу без полиса, не нарушив закон, уже не выедешь. Поэтому, едва закон об обязательном страховании гражданской ответственности начал обретать реальные черты, мы попробовали выяснить сегодняшнее положение на иркутском рынке страховых услуг и отношение к этому закону заинтересованных лиц - страховщиков и автовладельцев. Но сначала несколько общих слов.

Известно, что в развитых автомобильных странах процент застрахованного автопарка составляет более 90%, в нашей стране он едва ли достигает 5%. И пока нет соответствующего закона, вопрос - страховаться или нет каждый автовладелец решает для себя сам, причем часто в пользу последнего. Причина как в нашем национальном авось, так и в позиции самих страховщиков, не проявляющих особой активности в этом секторе рынка. Их логика тоже понятна - страхование автотранспорта один из наиболее рискованных видов их деятельности. Отсюда завышенные, попросту неподъемные для рядового владельца ставки и множество условий, делающих в итоге возможные выплаты проблематичными. Тем временем, согласно официальным данным, общий ущерб, полученный в 1999 году в ДТП гражданами и юридическими лицами, составил шесть миллиардов рублей. Все же рискнувшие на судебные тяжбы незастрахованные водители получили возмещение в размере 40 процентов от суммы ущерба (юридические лица - и того меньше). О потраченном при этом времени и нервах и говорить не приходится.

И все же за последние годы наметился стабильный рост количества страхователей автотранспорта, об этом говорят все объективные показатели. Причем, основной контингент клиентов - люди с весьма скромными доходами, но всеми средствами пытающиеся защитить свое, пускай небольшое имущество, от катастрофических убытков.

Что касается закона об обязательном страховании, то в следующем чтении, по мнению иркутских страховщиков, в нем, возможно, уберут пункт, разрешающий эту деятельность только тем страховщикам, которые имеют хотя бы одно представительство в каждом субъекте федерации. Этому сильно противятся регионы, ведь громадные средства будут прокручиваться столичными компаниями. Наверняка, по каждому субъекту РФ страховые тарифы установят отдельно, поскольку интенсивность движения и доходы в разных регионах сильно отличаются. Кроме того, размер ставок, которые будет устанавливать страхнадзор, напрямую увяжут с маркой автомобиля и мощностью его двигателя, водительским стажем страхователя, совершенными ранее ДТП - все эти факторы и сейчас учитываются компаниями при добровольном страховании. На случай возмещения убытков при банкротстве компании предусмотрено создание специального фонда, куда каждый страховщик будет вносить процент от своих сделок. Из того же фонда будут производиться выплаты, если виновник ДТП скрылся и его не удалось найти.

СТРАХОВОЙ РЫНОК ИРКУТСКА: СПЛОШНОЙ НИГИЛИЗМ

Иркутский рынок страхования автотранспорта все еще находится в полузачаточном состоянии. В приватных беседах страховщики признают, что процент людей, застраховавших автомобиль по любому из видов страхования автотранспорта, не идет ни в какое сравнение с количеством клиентов по другим услугам - в некоторых случаях он даже не превышает 1 процент. Столь низкая активность - не столько показатель степени юридической грамотности общества, сколько причина отсутствия у местных страховых компаний особого интереса к этому виду услуг, прежде всего из-за низкой рентабельности и большой вероятности убытков по таким операциям. Да и по большому счету суммы, полученные от клиентов, не столь велики. Вот типичный расчет по страхованию гражданской ответственности: если страховая сумма, подлежащая выплате, составляет 10000 рублей (а по статистике именно такие деньги приходится тратить в подавляющем большинстве случаев при восстановлении поврежденной в ДТП машины), то при ставке 2,5-3 процента страховой взнос составит всего 250-300 рублей.

Практика показывает, что после небольшой рекламной кампании, связанной обычно с какими-нибудь факторами, происходит некоторый прирост клиентов по страхованию автотранспорта, который благополучно стихает уже через несколько дней.

В Иркутске, как и везде по России, при обращении в страховые компании автовладельцами наиболее востребованы три основных вида страхования: от ущерба, угона и гражданской ответственности (ГО).

Ни в одной компании не предусмотрены фиксированные ставки, так как сумма страхового взноса зависит от многих факторов и потому индивидуальна в каждом конкретном случае. Основные критерии ставки, учитываемые практически всеми компаниями - цена, возраст и марка автомобиля, мощность двигателя, техническое состояние и условия хранения. Как показывает анализ ставок, стоимость услуг страхования у разных компаний примерно одинакова. В целом же ставка у каждого страховщика варьируется в пределах 6-15 процентов от стоимости автомобиля, причем чем он дороже, тем выше риск страховщика, а значит, тем больший процент (и в значительно большей степени сумму) придется платить клиенту.

В одной из компаний нам привели пример, ярко характеризующий степень риска по операциям с автотранспортом. Когда в продаже появились первые "Волги" ГАЗ-3110, за несколько дней застраховалось пять владельцев этих машин. Через два или три месяца четыре такие машины угнали. Поэтому, учитывая сложную криминальную обстановку, ни одна иркутская компания не страхует угон отдельно, только в совокупности с ущербом (полис Автокаско).

Были случаи, когда выплачивалась страховка за очень дорогие машины - Land Cruiser, Mitsubishi Pajero. Если учесть, что в таких случаях назначается максимальная ставка, можно прикинуть, сколько пришлось заплатить автовладельцу за страховку.

Получить объективную картину ситуации на рынке страхования автотранспорта практически невозможно. Ни один из страховщиков не станет выносить сор из избы, и все случаи, когда отказывалось в выплате по страховому случаю или клиент прибегает к противозаконному двойному страхованию, тщательно скрываются (кстати, мы с удовольствием предоставим в таком случае слово нашим читателям), зато активно продвигаются случаи благодарности клиентов за помощь страховой компании при наступлении страхового случая. Но, как пел Высоцкий, "тут и там ходят слухи по углам" и отдельные случаи становятся достоянием общества, но опять же именно на уровне слухов. Даже опрошенные нами адвокаты признались, что случаи судебных исков к страховым компаниям невероятно редки. Отчасти и это - результат слаборазвитой системы страхования.

Приведенная таблица довольно условно отражает процентные ставки при страховании автомобилей. Сразу скажем, что под термином Автокаско подразумевается комплекс страховых случаев, при которых страховая компания возместит ущерб. При этом автовладелец может застраховаться от какого-то отдельного риска, кроме, как говорилось выше, от угона. Полис страхования гражданской ответственности автотранспортных средств покрывает риски причинения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Большинство филиалов московских страховых фирм ("Спасские ворота", Росгосстрах и другие) устанавливают минимальную границу страховой стоимости автомобиля, которая довольно высока. К примеру, в "Спасских воротах" эта сумма составляет $5000 при довольно высоких тарифах платежей. В местных страховых компаниях такой планки нет. Во всех компаниях разработаны системы различных скидок и понижающих коэффициентов, что иногда оказывается рекламной приманкой, хотя в некоторых случаях является значительным фактором для заключения договора. Но, как известно, дешевый сыр бывает только в мышеловке. Даже сотрудники наших региональных страховых компаний вынуждены признавать, что филиалы столичных компаний работают по европейским стандартам, их страховой полис охватывает полный пакет рисков, а сам полис действителен на всей территории России. Как правило, выплаты по нему в случае несчастья полностью компенсируют убытки владельца полиса. Впрочем, при грамотном составлении и заключении договора о страховании, можно и в региональных компаниях получить полные компенсации убытков.

При незначительной доле "автомобильных" договоров в общем обороте страховых фирм выплаты по страхованию автогражданской ответственности и Автокаско намного превышают суммы выплат по другим видам страхования. К примеру, в СК "ВостСибРоссо" выплаты по Автокаско составили 47,02 процента, а по гражданской ответственности автовладельцев 11,70 процента от общих страховых выплат за прошлый год. Именно поэтому страхование, связанное с автотранспортом, несет для страховых компаний довольно значительный риск, из-за чего они и вынуждены удерживать довольно высокие тарифные ставки

.

СТАВКИ ПЛАТЕЖЕЙ ПРИ СТРАХОВАНИИ АВТОТРАНСПОРТА (в % к страховой сумме)
Компания	Телефон	Автокаско	Гражданская отв.
ВостСибРоссо	335-076	2,4-9	4-8
ВостсибЖасо	255-572	4,5-8	1-6
Дорожник	538-651	3,5-6,5	1-2
Росгосстрах-Иркутск	340-179	5,5-7	2-5
Военно-страховая компания	335-054	8-15	1-2,5
Спасские ворота	255-100	4,5-15	1,5-3
Ангарск-ТАСО	344-362	4-7	2-5,2
Энергия	462-808	6-15	2-3,5

А ЕЩЕ БЫЛ СЛУЧАЙ...

КАК СТРАХОВКА ПОМОГЛА МАШИНУ ОБНОВИТЬ

Елена СВЕТЛОВА, бухгалтер из Иркутска:

Свою первую машину - Nissan-Pulsar 1993-го года выпуска я купила в августе 1998 года. Водительского стажа и, естественно, опыта вождения у меня практически не было. Инструкторы в школе, знакомые наперебой твердили, что без аварий "чайник" не обходится - не ты, так тебя. А тут еще обвал рубля напугал - запчасти-то стали дорогущими, решила застраховаться. Компанию выбирала по солидности учредителей. Познакомилась с условиями и решила застраховаться на полный пакет - Автокаско, вплоть до стихийного бедствия и гражданской ответственности. Правда, мне не застраховали утрату товарного вида, объяснив, что машина не новая. Стоимость застрахованного автомобиля определили в 80 тыс. рублей, а общая сумма выплат за год составила немногим более 5 тыс. руб.

С полисами и договорами страхования в кармане я спокойно садилась за руль своего Pulsar. Год отъездила без всякой нервотрепки, уже это стоило потраченных денег. Но на дороге бывало всякое. Без всякого сомнения решила продлить договор на тех же условиях - и еще почти год отъездила спокойно. Но вот 30 июля прошлого года при поездке в Байкальск не справилась с управлением и улетела в кювет. Сама отделалась легким испугом, а вот автомобиль пострадал серьезно. Удар был такой силы, что произошел перекос кузова, сместился двигатель, полетели фары, бампер, выбило стойку. 7 августа написала заявление в страховую компанию о возмещении ущерба. На третий день приехали инспектор СК и эксперт автоэкспертизы ВДОАМ. Материальный ущерб был оценен в 41514 рублей. Но деньги я смогла получить только 31 августа, когда в страховую компанию пришли документы из ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии. Тогда я и получила всю сумму ущерба - точнехонько 41514 рублей. Страховые же выплаты до этого у меня составили 10 тысяч рублей.

Со столь серьезными поломками я не стала делать ремонт. Продала Pulsar за 40 тысяч. За эти деньги плюс выплаты страховщиков купила другой автомобиль, который сразу же застраховала, и опять по полной программе.

ЕСЛИ БЫ НЕ АНГЕЛ-ХРАНИТЕЛЬ...

Сергей ЕЛИЗАРЬЕВ, работник госпредприятия, владелец ВАЗ-21011:

Этот ужасный случай произошел с моим знакомым. У него на ходу выстрелило колесо и машину затянуло на встречную полосу, где он и въехал в довольно дорогую иномарку. Мужики попались серьезные - сначала побили его хорошенько, затем забрали документы и велели ждать гостей дома, а про милицию чтобы и думать забыл. Заявились через три дня, все это время он трясся в нервной лихорадке. В общем, приехали двое, осмотрели всю его квартиру, по всем углам прошвырнулись - устраивает. Сынишку его в переулке тоже обработали, мерзавцы, велели, чтобы отец готовил квартиру на продажу. Приятель после этого страх потерял и через день пошел в "ментовку". А там ему показали фотку того, кто к нему приходил и сказали, что его уже нет - на какой-то дискотеке или в кабаке с друганами не поделил что-то и получил "перо", а дружок его в реанимации с переломом костей черепа. Вот такие дела. Нет человека - нет проблемы. А свою машину мой товарищ только через два года смог восстановить - денег с гулькин нос. Я и сам с той поры еду - по всем сторонам посматриваю и машину на сто рядов проверяю. Если введут обязательное страхование, мне кажется, такие случаи исчезнут.

КАК МОЙ ЗНАКОМЫЙ КВАРТИРЫ ЛИШИЛСЯ...

Игорь Б. не относится к "чайникам" - на своей "шестерке" он отъездил четыре года, а до этого водил еще отцовскую "тройку". Казалось бы, ничто не предвещало беды, но чуть меньше года назад случилась трагедия. Был летний солнечный день, асфальт сухой, Игорь вел "шестерку" в не очень-то плотном потоке по Байкальской. Впереди шел BMW пятой модели, переливаясь на солнце оттенками темно-зеленого металлика. Неожиданно у "бээмвушки" вспыхнули "стопари" и она остановилась, как вкопанная. На какую-то долю секунды Игорь запоздал с торможением и из-за небольшой дистанции этого мгновения хватило, чтобы шестерка въехала в зад бимера. Бампер, крышка багажника, левые фонари превратились в металлолом, произошла и деформация несущей части кузова...

Из BMW вышли трое братков. "Виновен - гони 15 "штук" и забирай машину", - был их вердикт.

Нет смысла рассказывать все перипетии разборки. Вина Игоря была очевидной. Но и такого количества "зеленых" Игорь в глаза не видел. Когда угрозы коснулись детей, Игорю пришлось отдать им двухкомнатную квартиру.

Впоследствии, подзаняв денег, Игорь все же восстановил BMW и продал ее. Вырученного хватило на покупку однокомнатной квартиры и выплаты по долгам.

Иван НОВИКОВ.

А ВАШ АВТОМОБИЛЬ ЗАСТРАХОВАН?

Александр МАЛЫХ, предприниматель:

- Мое первое знакомство с Госстрахом состоялось еще в начале 80-х годов, когда я застраховал "Жигули" не помню уж какой модели, за сущие копейки. И неприятность не заставила долго ждать - вылетевшим из-под встречной машины камнем разбило лобовое стекло. Правда, чтобы получить страховку, пришлось здорово побегать, и больше я к страховщикам лет 15 не совался. И все же, когда четыре года назад купил Land Cruiser, а угоны их в Иркутске - дело популярное, решил его застраховать. Обратился в несколько компаний, чтобы узнать условия страхования. Мне везде ответили, что только от угона автомобили не страхуют, а в пакете с другими видами страхования страховой полис вырастал до 10 процентов от стоимости автомобиля. Мой внедорожник тогда стоил около $60 тыс, значит, полис мне обошелся бы почти в $6 тыс. За такие деньги можно оснастить автомобиль самыми крутыми системами безопасности, да еще держать охранника-водителя. Так что от страховки решил отказаться, благо пока никаких происшествий с машиной не случилось.

Юрий ГОЛШТЕЙН:

Страховал автомобиль всегда, даже когда в советские времена был "Москвич"-412. Работал я тогда В НИИ с зарплатой 120 рублей и постоянно попадал в разные передряги - то пень откуда ни возьмись появится, то ворота гаража не вовремя закроются, то кирпич на ветровое стекло упадет, то кто-нибудь на дороге невзначай зацепит. Стал постоянным клиентом Госстраха, доходное это было место, правда, бюрократия несколько омрачала получение денег. Когда грянула инфляция, очередная выплата оказалась раз в 10 меньше необходимой на ремонт. С тех пор со страховкой я завязал, хотя постоянно меняю автомобили и еще чаще попадаю в разные передряги. Да и предрассудок у меня сложился, что страховщики только зарабатывать на тебе хотят, но никак не помочь в сложный момент.

Аркадий МАРФИЦЫН, водитель с 8-летним стажем:

- Когда купил первую машину, с подачи родственников решил застраховать автомобиль через стихийно вызванного знакомого агента. Женщина пришла на дом, предложила несколько видов. Расценки показались не слишком большими и я решил застраховаться на небольшую сумму ущерба и на случай гражданской ответственности. Надо сказать, что работа агента показалась настолько сумбурной, что даже жалко стало денег. Мне практически ничего не объяснили - ни прав, ни обязанностей, одни общие фразы, во все пришлось вникать самому. Даже машину она посмотрела только после составления договора, и то мельком. Я осторожно намекнул (честный человек), что имеется небольшая вмятина. Как мне казалось, эту вмятину нужно было четко описать (размеры, строго фиксированное положение и т.д.), но отметили тоже общей фразой. Полагаю, что если бы в это место кто-нибудь въехал, у меня было бы мало шансов потом доказать, что это не есть та самая вмятина. После этого к страховщикам не обращался, а недоверие осталось до сих пор.

Виктор ПЕРЕЛЬМАН, владелец фирмы по продаже канцтоваров, хозяин фургона-иномарки:

- Еще в начале своей деятельности решил, что развозная машина обязательно должна быть застрахована. Как-то раз вышел из здания, подхожу к стоянке - издалека увидел, что на переднем крыле здоровенная вмятина и фара разбита. Свидетелей нет, того, кто виноват, естественно, тоже. Попробовал обратиться в компанию, там сначала сослались на отсутствие протокола ГАИ, а я их даже вызывать не стал - засмеют. Правда, оговорено в договоре было, что для небольшой суммы можно и без "гаишников" обойтись. Тогда мне попытались "впарить", что я сам виноват - неудачно парковался - а теперь пытаюсь вытребовать с них деньги. В общем, если бы я не подключил к этому делу знакомых, а те своих знакомых, работающих в той конторе, все кончилось бы печально.