Прямая линия

ЗАБУДЬТЕ СЛОВО СТРАХ

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стал реальностью. Хочется того или нет, но за страховку автомобиля платить придется. Правда, сама суть закона для многих пока темный лес. Может быть, поэтому такое оживление среди читателей вызвала «Прямая линия» с людьми компетентными в этих вопросах — независимым страховым брокером Олегом Змановских, начальником межрегионального отдела информационного обеспечения Управления ГАИ Иркутской области Алексеем Осиповым, а также руководителями подразделений страховых компаний «Ингосстрах» Ольгой Котовой, «ВостСибРоссо» Александром Кустовым и «Востсибжасо» Артемом Знайденко. В ходе подготовки к «Прямой линии» читателями были заданы десятки (а то и сотня) вопросов, а наш разговор вместо запланированного часа продолжался более двух. При расшифровке записи мы не стали акцентировать внимание на том, кто отвечал на данный вопрос, так как часто страховщики дополняли и уточняли друг друга, а прямая расшифровка записи заняла бы слишком много места. Мы просто представляем их мнение как единое (СТ), а мнение А. Осипова обозначим как ГАИ.

ОСНОВА ОСНОВ

- Объясните мне суть нового закона. Что все-таки страхуется — мой собственный автомобиль от повреждения или угона, или моя ответственность перед другими участниками дорожного движения в случае ДТП?

СТ: — Ответ заложен в самой сути Закона — «Обязательное страхование автогражданской ответственности». То есть страхуется только ваша ответственность перед другими лицами в случае, если вы нанесли их автомобилям повреждение (максимальная сумма выплат 160 тысяч рублей) или ущерб здоровью (здесь «вышка» — 260 тысяч рублей, выплачивается в случае смерти потерпевшего). Вот именно эти деньги согласно калькуляции за ремонт или расходы на лечение и выплатит вместо вас страховая компания потерпевшим. Если же вы хотите застраховать свой собственный автомобиль от угона или повреждений, а также собственное здоровье, то можете заключить по этим рискам договор добровольного страхования.

- Хорошо, пусть будет так. Скажем, у меня есть страховка, а у того, кто меня ударил, ее нет. Получу ли я какое-то возмещение от страховой компании?

СТ: — Конечно, нет. Ведь оплачивать ваш ущерб должна страховая компания оппонента, а таковой просто не имеется, как и самой страховки. Так что придется действовать прежним порядком — либо «выколачивать» деньги доступными методами, либо обращаться в суд.

- Теперь и с этим мне все понятно. Но возьмем другую ситуацию. Я разбил дорогую иномарку — в ней никто не пострадал, то есть выплат по ущербу здоровья не будет. Но вот сумма ремонта разбитой иномарки значительно превысила максимальные 160 тысяч рублей. Нельзя ли увеличить сумму выплат за счет «сэкономленных» денег на ущербе здоровья?

СТ: — Конечно, нет. Закон четко оговаривает лимит ответственности за повреждения транспортных средств за счет страховой компании — 160 тысяч рублей и ни копейки больше. Как и до вступления в силу ОСАГО, доплачивать за сверхлимитные суммы (добровольно или по решению суда) вам придется из личных средств.

ТЕХОСМОТР БЕЗ СТРАХОВКИ НЕ ПРОЙТИ

- Моему автомобилю скоро на техосмотр. Нельзя ли его пройти как раньше — без страховки.

ГАИ: — Нет, при прохождении техосмотра вы обязаны предоставить страховой полис на данный автомобиль с вписанным туда именем владельца. Номер страхового полиса вписывается в контрольный талон и во всю другую документацию. То же самое происходит во время постановки на учет.

- А если я принесу чужой полис?

ГАИ: — Вряд ли это у вас пройдет — инспектор, наверняка, заметит подмену, и у вас возникнут неприятности.

- Придется идти страховаться. Что для этого нужно?

СТ: — Для начала определиться со страховой компанией — сегодня только в Иркутске лицензию на заключение договоров ОСАГО имеют 17 страховых компаний — их список публиковался в «Автомаркете» и в последнем номере «Навигатора «Автомаркета».

- А какие документы нужно собрать?

СТ: — Записывайте: заявление о заключении договора обязательного страхования; паспорт или иное удостоверение личности; паспорт ТС (так называемую «синьку») и водительское удостоверение. Если автомобиль управляется по доверенности, то, естественно, и ее. При согласии страховщика некоторые документы можно представить в копиях. Все это нужно для расчета стоимости страхования.

- А обязательно ли идти в офис страховой компании? Мой товарищ, ставивший машину на учет и попросту не знавший, что нужна какая-то там страховка, купил полис прямо у РЭО, причем по цене гораздо меньшей, чем ему называли в страховой компании.

СТ: — Вообще, продажа полисов в неспециализированных помещениях запрещена Законом. Кроме того, вы можете запросто нарваться на аферистов и поддельные полисы. Кстати, если вам предлагают какую-то подозрительную цену полиса, это явный признак того, что в лучшем случае работают люди некомпетентные, в худшем — мошенники. Стоимость полиса для каждой конкретной машины и конкретного автовладельца едина по всей России, в какой бы компании вы не заключали договор.

- Уговорили — еду к вам. Сколько денег брать?

СТ: — Рассчитать полис несложно. Во-первых, такие расчетки есть на многих сайтах Internet. Наберите в любой поисковой системе «Порядок расчета стоимости полиса ОСАГО», откройте ссылку и, введя данные, без труда узнаете свою сумму. Если доступа во всемирную сеть нет, возьмите последний номер «Навигатора «Автомаркета» — там есть все коэффициенты и порядок расчета.

- А не могли бы вы рассчитать мне стоимость страховки, так сказать, в «прямом эфире».

СТ: — Давайте попробуем. Какой у вас автомобиль, мощность двигателя, возраст, стаж вождения, где прописаны.

— Toyota Corolla, 114 «лошадей», 35 лет, 10 лет за рулем, живу в Иркутске.

СТ: — Машиной круглый год пользуетесь?

- Да.

СТ: — Считаем. Базовая ставка для легковых автомобилей физических лиц — 1980 рублей. Коэффициент для Иркутска — 1,3. Коэффициент возраста и стажа вождения у вас минимальный — 1,0. Извините, упустили — будете вписывать в автомобиль всех, кто на нем ездит?

- Да.

СТ: — Тогда тоже 1,0. Коэффициент мощности двигателя у вас — 1,3. Период использования — 1,0. Если страховка на год — опять единица. Все единицы опускаем, а умножаем только 1980 (базовый тариф) х 1,3 (Иркутск) х 1,3 (мощность). Итого: 3342 рубля.

- Да, немало. Но деваться некуда.

***

- Я пенсионер, пользуюсь автомобилем только летом. Слышал, что полную страховку платить необязательно.

СТ: — Существуют понижающие коэффициенты — от 0,70 при страховании на 6 месяцев до 0,95 при сроке не более 9 месяцев. Если вы используете автомобиль более 9 месяцев, коэффициент будет единица.

ДЕЛО О «ЛОШАДЯХ»

- В моих регистрационных документах мощность двигателя проставлена в киловаттах, а насколько я знаю, коэффициенты исчисляются, исходя из лошадиных сил. Что же мне теперь делать?

СТ: — Никаких проблем у вас быть не должно — в страховых компаниях есть таблицы перевода киловатт в л.с.

- У моего товарища ситуация хуже — мощность не проставлена вообще.

СТ: — И здесь проблем быть не должно — у всех серьезных страховых фирм есть автомобильные каталоги, откуда, исходя из объема и маркировки двигателя, и будет взята мощность.

ГАИ: — Проблема может возникнуть при уплате транспортного налога — там уже однозначно надо, чтобы мощность в свидетельстве о регистрации и паспорте транспортного средства была указана в л.с. К тому же не редкость, когда мощность двигателя в документах завышена. Раньше люди на это не обращали внимания, а теперь спохватились. Нашим ведомством проблема решена кардинально — установить мощность двигателя в лошадиных силах можно в независимой экспертизе. Записывайте адрес: Иркутск, ул. Клары Цеткин, 30 «А», телефон 564-005. Данные экспертизы будут внесены в перечисленные выше документы без их замены.

ВСЕ СВОЕ НОШУ С СОБОЙ

- Созрел для заключения договора ОСАГО. Какие документы мне должны выдать в страховой компании?

СТ: — Перво-наперво сам страховой полис. Затем стикер, который в соответствии с Правилами дорожного движения (изменения туда уже внесены) должен быть размещен в правом нижнем углу ветрового стекла. Плюс страховщик выдает клиенту два бланка извещения о ДТП, которые при аварии заполняются обеими сторонами. Все это необходимо иметь при себе, причем с 1 января в обязательном порядке, иначе инспектор ГАИ оштрафует вас за отсутствие страховки. Кроме того, страховщик должен выдать вам, кроме полиса, стикера и бланков извещения, правила страхования, перечень всех представительств данной страховой компании в каждом субъекте РФ. Последнее очень важно, если вы попадете в ДТП в другом регионе.

И ВСЕ ЖЕ ЭТО СЛУЧИЛОСЬ...

- Каков порядок действий в случае ДТП? Обязан ли на место происшествия выезжать представитель СК?

СТ: — Прежде всего, о ДТП необходимо сообщить в ГАИ. Поскольку вопрос касается застрахованных автомобилей, то необходимо поставить в известность и СК. Но выезжать представителю СК на место ДТП необязательно. Из опыта можем посоветовать, что пока ждете приезда сотрудников ГАИ, желательно записать регистрационный номер или номера участников ДТП, а еще лучше познакомиться с их документами. И спокойно ожидайте сотрудников ГАИ. После этого в установленные сроки, как правило, в течение суток виновному в ДТП, а еще лучше вместе, нужно обратиться в страховую компанию и договориться о проведении экспертизы на предмет ущерба. В страховую компанию вы должны предъявить оценку ущерба, вынесенную лицензированной независимой экспертизой, постановление и справку установленного образца из ГИБДД. После этого СК не позднее, чем в 15-дневный срок (этот срок оговаривается Законом), должна вам возместить ущерб — в наличной или безналичной форме. Если максимальной суммы, определенной законом (120 тыс. руб. для восстановления одного автомобиля или 160 тыс. руб. — для нескольких), недостаточно для полного возмещения ущерба, вы вправе обратиться в суд на виновного, как это делалось до принятия закона об обязательном страховании.

- А кто оплатит услуги эксперта, ведь они довольно дороги?

СТ: — Страховая компания, с которой вы заключили договор.

- Понятно. Ущерб по автомобилю, попавшему в ДТП, определяет лицензированный эксперт. А как определяется возмещение ущерба по нанесению вреда здоровью?

СТ: — Это сделать сложнее, но определенная практика есть. Сумма возмещения должна быть подтверждена медицинскими справками, затратами на лечение. Порядок возмещения ущерба регламентируется Гражданским кодексом, часть 2, статья 10-79. Там четко прописано, какие расходы принимаются во внимание, затраты на лечение, протезирование и т.п. Но нужно иметь в виду, что возмещаются только прямые затраты, но не упущенная выгода.

- Все это очень обтекаемо. Возьмем вполне обычный для наших условий случай. Перевернулась «маршрутка», пострадало серьезно 10 человек. Как будет распределяться между ними сумма ущерба по нанесению вреда здоровью?

СТ: — Максимальная сумма выплат (240 тысяч рублей) делится на всех пострадавших, и причитающаяся сумма выплачивается в порядке обращения в страховую компанию. Пострадавшие этими выплатами опять же могут не ограничиться, и дальнейшее возмещение затрат на лечение могут получить с водителя или фирмы в обычном порядке через суд.

- А может страховая компания отказать в выплате, к примеру, если водитель был пьян?

СТ: — Нет, пострадавшему страховка все равно будет выплачена.

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ

- Решил идти заключать договор обязательного страхования, но не знаю, куда обратиться. В «Автомаркете» был опубликован список из 17 компаний, тарифы везде одинаковые... Какую же страховую компанию выбрать?

СТ: — С августа 2001 года в России стала практиковаться система рейтингования СК. На сегодняшний день 16 компаний имеют различный рейтинг, а высший — только четыре. На мой взгляд, это сегодня один из самых основных показателей надежности компании. Прежде чем присвоить тот или иной рейтинг, эксперты «просветят» полностью компанию. Да и сам факт, что СК прошла процедуру рейтингования, говорит о многом. Информация о компаниях, имеющих рейтинг, совершенно открытая. Она есть в Internet, публиковалась и постоянно будет обновляться в «Автомаркете». Ее можно получить раз в квартал в журнале «Эксперт» и других изданиях.

- Хорошо, я выбрал страховую компанию, но она по каким-то причинам не захотела заключать со мной договор. Вправе ли она это делать?

СТ: — Это грубейшее нарушение Закона, и вы вправе жаловаться в контролирующие органы, скажем, в межрегиональную инспекцию страхового надзора (она расположена в Красноярске).

- Предположим, другой нехороший вариант — страховая компания обанкротилась. Что мне делать?

СТ: — Законом предусмотрено создание специального гарантийно-компенсационного фонда, из которого и будет выплачена компенсация. Но нужно иметь в виду, что за восстановление пострадавшего от ваших действий автомобиля ваш оппонент компенсацию не получит. Речь может идти только о компенсации вреда здоровью.

- А если я вдруг захочу расторгнуть договор со страховой компанией?

СТ: — Это можно сделать, если человек перестал являться собственником автомобиля и подтвердил сей факт документально. Основанием может служить и переезд на место жительства в другой регион. Будет сделан перерасчет и возврат страховой премии. В остальных случаях страховую компанию сменить очень сложно. Это можно сделать только по решению суда, да и то по согласию со страховой компанией. Расторгнуть договор можно не позднее, чем за два месяца до окончания его срока (и ни днем позже), письменно уведомив об этом страховую компанию. В этом случае договор перестает действовать с момента подачи заявления. Страховщик же, получивший ваше заявление, в течение 5 дней после обращения бесплатно выдает вам справку, содержащую сведения о страховании. С ней вы можете идти в ту компанию, где хотите застраховать риск своей гражданской ответственности.

***

- Я купил новый автомобиль, уже имея на руках полис ОСАГО. Нужно ли мне теперь покупать еще один полис?

СТ: — Нет. Вам просто надо написать заявление в СК о прекращении действия старого полиса в связи с покупкой нового автомобиля. Остаток страховой премии по имеющемуся полису засчитывается на новый полис, а если переезжаете в другой регион, то или возвращается остаток страховой премии, или продлевается договор с филиалом по новому месту жительства — как известно, лицензия на ОСАГО выдается только страховым компаниям, имеющим филиалы во всех субъектах Российской Федерации.

- А если у меня во время договора изменились какие-либо сведения, указанные в страховом заявлении?

СТ: — Вы должны незамедлительно сообщить об этом в письменном виде страховщику. Особенно, если вашей машиной будут управлять лица, не внесенные в договор, если он предусматривал такое ограничение. То же самое касается увеличения периода использования автомобиля, если он был ограничен. Возможно, при этом (согласно действующим тарифам) вам придется сделать перерасчет и доплату.

ЗАМКНУТОГО КРУГА БЫТЬ НЕ ДОЛЖНО

- У меня, наверное, сложный случай. Я купил автомобиль, теперь мне его нужно зарегистрировать. Но автошколу я закончу только через три месяца, поэтому у меня нет прав. Получается замкнутый круг — я не могу получить полис без прав, а зарегистрировать автомобиль не могу, так как нет полиса.

СТ: — А как вы перегоняли автомобиль из автосалона на стоянку.

- Это делал мой старший брат.

СТ: — Так вот пусть он выпишет полис на себя, а вас впишет как лицо, допущенное к управлению. И никаких проблем, даже доплачивать ничего не придется.

ДАРИТЕ ПОЛИСЫ БЛИЗКИМ. ОНИ ВАМ БУДУТ БЛАГОДАРНЫ

- Всегда мучаюсь вопросом, что подарить любимой девушке. Хотелось бы что-то оригинальное, по-настоящему нужное и недорогое. Вот сейчас меня осенила идея — а не подарить ли ей страховой полис. Только как это сделать сюрпризом — не могу же я у нее выкрасть водительское удостоверение и другие документы.

СТ: — Мы уже отвечали на подобный вопрос. У нас есть прецеденты, когда дети покупают полис своим родителям в качестве подарков. В этом случае вы будете страхователем, а в полис будет записан тот человек, который будет управлять автомобилем.

ЛИХАЧАМ ПРИДЕТСЯ ПЛАТИТЬ БОЛЬШЕ

- Скажем, я несколько раз в течение года ударил чужие машины. Нужно ли после каждой выплаты пострадавшему моей страховой компанией мне перезаключать договор?

СТ: — Нет, каждый раз пострадавшему все выплаты будут производиться полностью в пределах утвержденных Законом лимитов, естественно, все время, пока действует страховка.

- Что же, теперь можно лихачить — за все заплатит страховая компания.

СТ: — Не совсем так. При перезаключении договора на следующий год будет применяться коэффициент «Бонус-малус» — сейчас он по умолчанию принят за 1. Так вот, для тех водителей, у которых в течение года имелось две выплаты и более, будет применен коэффициент 2,45 — то есть сумма страховки вырастет почти в два с половиной раза. Кроме того, с таких нерадивых водителей страховая компания может взыскать свои убытки в судебном порядке.

ИНСПЕКТОРОВ НА ДОРОГЕ НУЖНО БУДЕТ ЖДАТЬ СУТКИ

- Я живу в Черемхово. У нас тут со страховкой полный бардак. В ГАИ требуют, чтобы вместе с полисом была представлена справка о его достоверности. Не маразм ли?

ГАИ: — Объясню, в чем тут дело. Если вы видели полис, то обратили внимание, что он очень плохо защищен от подделок. И МВД ожидает вала мошенничества с полисами — представляете, какое тут поле деятельности для аферистов. Поэтому министром МВД на нас была возложена обязанность проверять достоверность полисов. Мы хотели сделать цивилизованно — собрали всех страховщиков и предложили им периодически сбрасывать информацию о выдаче полисов. Все согласно покивали головой, да и только — никакой информации мы до сих пор не получили. Поэтому сотрудники на местах и получили указание проверять достоверность полисов. Если страховщики будут по-прежнему игнорировать наши просьбы, то дело может дойти и до социального взрыва. Представляете, что будет, когда к концу года за страховыми полисами обратятся десятки тысяч людей?!

***

- Я одним из первых получил полис ОСАГО — не потому, что этого очень хотел, просто надо было проходить техосмотр. И вот недавно на светофоре слегка «догнал» стоящий впереди «Москвич». Раньше бы дал пару тысяч и разбежались, но раз уж есть полис, решил вызвать ГАИ и все оформить, как положено. Из-за пустяковой аварии мы проторчали на дороге три часа — пока не приехали все инспекторы и не заполнили кучу бумажек. Я уж сто раз проклял себя, что решил сэкономить эти деньги.

ГАИ: — А дальше будет еще хуже, особенно в крупных городах. Представляете, что до введения обязательного страхования у нас фиксировалась примерно треть возможных нарушений. Теперь будут фиксироваться все! То есть работы у ГАИ станет в три раза больше, и по логике вещей в три раза должны вырасти штаты. Но об этом никто не подумал. А страховщики думают только о своей прибыли и никаких средств на помощь оказавшейся заложником ситуации ГАИ выделять не желают. Так что я не исключаю ситуации, что машину инспекторов придется ждать сутки.

ШТРАФЫ ВЗИМАТЬ МОЖНО БУДЕТ ТОЛЬКО С 1 ЯНВАРЯ

- Скажите, могут ли инспектора ГАИ сейчас взимать штрафы за отсутствие страховки?

ГАИ: — Только с 1 января. Пока мы не можем выносить даже предупреждения.

- А какова величина штрафа?

ГАИ: — Согласно КоАП вилка определена в 500-800 руб.

ОБРАТНОГО ПУТИ НЕТ

- В обществе уверены, что данный закон был пролоббирован в Государственной думе, в печати даже называлась цифра — $500 млн. Сейчас его отмены или хотя бы изменения требуют некоторые депутаты. Это можно было бы принять за предвыборный пиар, если бы и Совет Федерации начал выступать за поправки к нему. Что делать автовладельцу, который еще не оформил страховку? Естественно, он занял выжидательную позицию. Чувствуете ли вы эти настроения по количеству клиентов? (Вопрос от редакции «Автомаркета»)

СТ: — Худо-бедно, но закон заработал. Ведь Россия оставалась едва ли не единственной страной, где до недавнего времени не было обязательного страхования. Об отмене закона могут ратовать только те, кто сам ни разу не попадал в ДТП, но и, конечно, депутаты — на волне народных настроений им сейчас необходимо набирать очки любой ценой. Может, и будут внесены в него какие-то изменения. Но когда это произойдет? А мы-то находимся на дороге не один час в день и в любую минуту, не дай Бог, рискуем попасть в ДТП. И тогда на кого пенять, если ты не застраховал свою ответственность?

Прямую линию подготовили и провели

Ефим НЕЗВАННЫЙ,
Николай НАУМОВ,
Николай РУДЫХ

Фото Сергея ПОДБЕРЕЗКИНА

  "Автомаркет+Спорт" №29 29.08.03