Автострахование
НАНЕС УЩЕРБ?
ОТДЫХАЙ!
Накал страстей вокруг
обязательного страхования автогражданской
ответственности (ОСАГО) владельцев
транспортных средств постепенно спадает.
Иллюзии исчезают... Приходит понимание:
обязательной «автогражданке»
— быть! В оставшиеся до Нового года дни
задача номер один для каждого
законопослушного автовладельца —
оформить полис ОСАГО.
Именно эта тема и стала сегодня
главным содержанием рубрики по
автострахованию. Наши постоянные читатели
знают, что на протяжении этого года мы
неоднократно освещали проблемы
обязательной «автогражданки»
в своих изданиях. Сегодня для вашего
удобства эти многочисленные материалы мы
постарались свести воедино. Часть из них мы
оставили в прежнем виде, некоторые же
доработали с учетом последних изменений.
Надеемся, что предлагаемый тематический
обзор окажет вам практическую помощь и
сэкономит время при оформлении полиса
ОСАГО!
ПУСТЬ ЗА ВАС ЗАПЛАТИТ
СТРАХОВЩИК!
Для начала постараемся развеять
широко распространенный миф. Многие из нас
свято и непоколебимо верят, что полис
обязательного страхования защитит наш
автомобиль от всех земных бед и напастей. От
повреждений при ДТП и стихийных бедствиях...
От угона и хищения... От несчастного случая с
водителем и пассажирами... Только что не от
заговора и черной магии!
«Мечты, мечты, где ваша
сладость?..». Не будем
строить иллюзий! В Федеральном законе от 25
апреля 2002 г № 40-ФЗ «Об
обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств» четко сказано,
что обязательному страхованию подлежит
лишь гражданская ответственность перед
третьими лицами. Не совсем понятно? Что ж,
это не удивительно! Ведь с такой правовой
нормой большинство из нас сталкивается
впервые! Попробуем разобраться в этом
вопросе детальнее.
Маленький, но гордый «Запорожец»,
отважно идущий на таран 600-го «Мерседеса»,
давно стал героем народного фольклора.
И, наверное, неспроста... Ведь любой из нас,
даже самый опытный водитель может когда-нибудь
стать виновником ДТП. И если, например, вы
ненавязчиво въехали в задок идущего
впереди автомобиля, его владелец вряд ли
ограничится популярным вопросом: «А
как же ты тормозишь, когда меня нет?!.».
Думаю, круг его интересов будет шире... И
первое, что его заинтересует —
какую сумму вы ему презентуете на
возмещение ущерба?
А если, не дай Бог, по вашей вине
пострадал человек? Увы, и такой исход —
не из области фантастики... И расходами
на лекарства ваши затраты здесь не
ограничатся. Глава 59 Гражданского кодекса
РФ (часть II) четко регламентирует объем и
характер возмещения вреда, причиненного
повреждением здоровья. Сюда входит и
возмещение утраченного потерпевшим
заработка (дохода), и расходы на лечение, и
дополнительное питание, протезирование,
посторонний уход, санаторно-курортное
лечение, подготовка (при необходимости) к
другой профессии и т.д.
А уж о ситуации, когда
потерпевший по вашей вине погиб, и подумать-то
страшно...
Впрочем, хватит об ужасах! Ведь у
вас есть реальный шанс все выплаты
потерпевшим в подобных ситуациях
переложить на плечи страховой компании.
Сделать это несложно. Достаточно заключить
с ней договор страхования вашей
гражданской ответственности.
Применительно к автотранспорту это и есть «Страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» или,
проще, «автогражданка».
Как же «автогражданка»
работает на практике? На удивление
просто. Ваша задача — нанести
ущерб. Далее вы, отойдя в сторону, отдыхаете...
В дело вступает ваш страховщик. (Да простят
меня уважаемые страховщики за столь
популистское изложение!) Будучи
заинтересованным в минимизации выплат,
страховщик постарается урегулировать с
потерпевшим все вопросы, связанные с
характером вреда и размером ущерба. С этой
же целью страховая компания (СК) может
привлечь опытных адвокатов для защиты
ваших интересов, если потерпевший
обратится с исковым заявлением в суд. После
достижения согласия (или в соответствии с
решением суда) СК выплатит страховое
возмещение непосредственно потерпевшему.
Вы, напомню, отдыхаете. Хэппи энд!
Безусловно, в реальной жизни не
все так сиренево и кучеряво, как описано
выше. Например, если в момент ДТП вы были в
состоянии алкогольного опьянения или,
предположим, управляли технически
неисправным автомобилем — вряд
ли вы отделаетесь лишь легким испугом! В
правилах страхования, являющихся
неотъемлемой частью полиса, ясно изложено,
чем чреваты для вас подобные «подвиги».
Конечно же, в ряде случаев вам придется
участвовать и в «разборе
полетов», и в достижении
консенсуса с потерпевшим. И это справедливо.
Ведь случившееся ДТП — ваша
«заслуга»!
Но тем не менее общий принцип
урегулирования убытков, представленный
здесь в упрощенном виде, остается в силе.
Ваши имущественные интересы защищены —
и это главное! Именно на это и нацелен
закон об ОСАГО.
Опыт первых месяцев
обязательного страхования показал, что оно
вызывает у автовладельцев все новые и новые
вопросы. Ответим на те из них, которые наши
читатели задают наиболее часто.
«У меня уже есть полис
добровольного страхования автогражданской
ответственности. Должен ли я приобретать
еще и обязательный полис?»
Да. Закон «Об
обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств» (далее Закон)
предполагает в качестве одного из основных
принципов обязательного страхования «всеобщность
и обязательность страхования...»
(статья 3 — здесь и
далее даны ссылки на соответствующие
статьи и пункты рассматриваемого нами
Закона).
«Я приобрел новый
автомобиль. Когда должен быть оформлен
договор ОСАГО?»
До регистрации транспортного
средства (ТС), но не позднее чем через 5 дней
после возникновения права владения им (статья
4, пункт 2).
«На какой срок
оформляется договор ОСАГО?»
На 1 год. Договор автоматически
продлевается на следующий год, если вы (не
позднее чем за 2 месяца до окончания срока
договора) не уведомили СК об отказе в его
пролонгации (т.е. продлении на новый срок).
Приятно, что действие продленного договора
не прекращается, если вы «проспали»
срок оплаты страховой премии на
следующий год! Правда, по Закону, «на
сон» вам отводится не
более 30 дней (ст.10, п.1).
«Как мне быть, если я
приобрел автомобиль в другом регионе и
следую на нем к месту постоянной
регистрации?»
Следуйте на здоровье! Закон
позволяет вам заключить договор ОСАГО лишь
на срок следования к месту регистрации ТС (ст.10,
п.3). А дальше — по
обычной схеме (см. выше).
«Вправе ли СК отказать
мне в заключении договора ОСАГО?»
Нет! В соответствии с Законом,
договор ОСАГО отнесен к публичным
договорам (ст.1). Это означает, что СК не
вправе отказать тому, кто желает заключить
с ней договор страхования. Другое дело, что
стоимость полиса может учитывать ваши
индивидуальные особенности.
Например, в течение предыдущего
года вы не давали вашему страховщику
скучать, регулярно радуя его страховыми
случаями. Отказать вам в пролонгации
договора он не сможет, но уж повышающий
коэффициент к базовому тарифу «вломит»
по-максимуму! Мало не покажется...
«Но ведь я могу (чтобы
избежать повышающего коэффициента)
обратиться для заключения нового договора
в другую СК, скрыв при этом предыдущие ДТП?!.»
Обратиться можете. Скрыть —
нет! Для таких находчивых в Законе
предусмотрен простой и логичный механизм.
Прежде чем заглянуть в ваши честные глаза,
новый страховщик обязан попросить у вас
справку о страховых случаях за
предшествующий период. А предыдущий
страховщик обязан вам такую справку (в
письменном виде) выдать. И даже —
о, радость! — бесплатно
(ст.15, п.п.4,5).
«Имеет ли право мою
гражданскую ответственность застраховать
другое лицо?»
Да, Закон (ст.4, п.4) такое допускает.
При этом другое лицо будет Страхователем,
вы — Застрахованным.
«Что должен выдать мне
на руки страховщик при оформлении договора
ОСАГО?»
1. Страховой полис;
2. Стикер — специальный
знак государственного образца (для
размещения его на ветровом стекле ТС);
3. Правила страхования;
4. Перечень представителей СК во всех
регионах Российской Федерации;
5. Два бланка «Извещения
о ДТП».
«Предусмотрены ли в
Законе какие-либо льготы для
автовладельцев?»
В явном виде льготы в Законе не
фигурируют. Отмечено лишь, что инвалидам,
получившим ТС через органы социальной
защиты населения, предоставляется
компенсация в размере 50 % от страховой
премии. Причем компенсация предоставляется
при условии использования ТС лицом, имеющим
на нее право, и еще не более чем одним
водителем (ст.17, п.1).
Следует добавить, что пунктом 2
этой же статьи предусмотрено право местных
органов власти устанавливать полные или
частичные компенсации страховых премий
иным категориям граждан (естественно, за
счет местных бюджетов). Воспользуются ли
этим правом наши региональные власти?
Поживем — увидим...
И еще о льготах. Полагаю, что в
ближайшие месяцы, учитывая общественное
мнение, правительство снизит стоимость
полиса для отдельных социально
незащищенных категорий граждан.
«Должен ли я платить
полную стоимость страховки, если использую
свой автомобиль только в летний период для
поездок на дачу?»
Нет. Закон позволяет заключить
договор ОСАГО с учетом ограниченного
использования ТС (ст.16, п.1). Сюда относится и
сезонное использование вашего автомобиля (в
течение шести или более месяцев в
календарном году). При этом к базовому
тарифу применяется понижающий коэффициент.
«Как быть, если к
управлению моим автомобилем допущены еще и
другие лица? Надо ли оплачивать страховку
за каждого допущенного человека?»
К счастью, не надо! Стоимость
страховки будет единая. Но если среди
допущенных будут лица моложе 22 лет или с
малым стажем вождения (менее 2 лет), то
страховщик применит к базовому тарифу
повышающий коэффициент.
Главное, чтобы в заявлении на
страхование (и, соответственно, в страховом
полисе) были указаны поименно все
допущенные лица (ст.16, п.1,2). И еще важный
момент. Если в период действия договора
возникла необходимость в допуске к
управлению ТС новых лиц, не забудьте
немедленно (в письменном виде) известить об
этом СК! Страховщик же должен внести
соответствующие изменения в страховой
полис (ст.16, п.3).
«В каком размере СК
будет производить страховые выплаты?»
Согласно Закону, ответственность
СК ограничена страховой суммой 400 тысяч
рублей (ст.7). Этот лимит (т. е. предельная
сумма) делится следующим образом:
- возмещение вреда, причиненного
жизни и/или здоровью нескольких
потерпевших — не более
240 тыс. рублей (для одного потерпевшего —
до 160 тыс. рублей);
- возмещение вреда, причиненного
имуществу нескольких потерпевших —
не более 160 тыс. рублей (для одного
потерпевшего — до 120 тыс.
рублей).
Много это или мало? На любителя,
конечно, но мне кажется, что все-таки
маловато! Что такое 120-160 тыс. рублей, если
зеркало заднего вида у «крутого»
«Мерседеса» оценивается
сегодня едва ли не в половину стоимости
того же «Запорожца»?!.
И здесь у дальновидного и
предусмотрительного автовладельца
возникает естественный вопрос:
«Могу ли я, при желании,
приобрести еще и полис добровольного
страхования автогражданской
ответственности в дополнение к
обязательной страховке?»
Легко! Ваша репутация в глазах
страховщика при этом только вырастет.
Многократно!
«Кому СК перечислит
страховое возмещение — мне
или потерпевшему?»
Не вам! В договорах страхования
любых видов ответственности (как
гражданской, так и профессиональной) есть
общая особенность. Выгодоприобретателем (т.е.
лицом, получающим страховую выплату) здесь
всегда является третье лицо —
потерпевший.
С учетом сказанного нетрудно
ответить и на следующий вопрос:
«Кому потерпевший
вправе предъявить требование о возмещении
ущерба — мне или
страховщику?»
Закон допускает обращение
потерпевшего непосредственно к
страховщику (ст.13, п.1).
«Как быть, если
потерпевших несколько, а их общий ущерб
превышает страховую сумму?»
В этом случае страховые выплаты
каждому производятся в меньшем размере,
пропорциональном отношению страховой
суммы к общему ущербу всех потерпевших (ст.13,
п.3). Остальное вы доплачиваете из своего
кармана. Вот вам и еще один аргумент в
пользу добровольного страхования!..
«Уменьшается ли
страховая сумма после каждой страховой
выплаты?»
Нет! Цитирую Закон (ст.7): «Страховая
сумма, в пределах которой страховщик
обязуется при наступлении каждого
страхового случая (независимо от их числа в
течение срока действия договора
обязательного страхования) возместить ...».
Иными словами, при каждом новом
страховом случае страховая сумма
составляет 400 тыс. рублей (с учетом
рассмотренных выше лимитов).
«За чей счет проводится
независимая экспертиза ущерба?»
В Законе сказано, что «Стоимость
независимой экспертизы ... включается в
состав убытков, подлежащих возмещению
страховщиком ...» (ст.12, п.5).
В переводе на русский язык это означает, что
стоимость экспертизы оплачивает СК!
«Могут ли изменяться
тарифы в течение срока действия договора
ОСАГО?»
Закон допускает пересмотр
тарифов по мере накопления реальной
статистики убытков. При этом срок действия
установленных тарифов не может быть менее
шести месяцев. Но главное, что изменение
тарифов не влечет за собой изменение уже
оплаченной вами страховой премии по
договору ОСАГО в течение всего срока его
действия (ст.8, п.3)!
«Возможен ли со стороны
СК регресс по отношению к страхователю?»
Что такое регресс? В общем виде,
это право требования, которое потерпевший
имеет к лицу, ответственному за нанесенный
ущерб.
Да, страховщик имеет право
предъявить вам регрессное требование в
размере произведенной страховой выплаты,
но лишь в случаях, если:
- вследствие вашего умысла был
причинен вред жизни или здоровью
потерпевшего;
- вред был причинен вами при
управлении ТС в состоянии опьянения (алкогольного,
наркотического или иного);
- вы не имели права на управление
ТС, при использовании которого им был
причинен вред;
- вы скрылись с места ДТП;
- вы не включены в договор ОСАГО в
качестве лица, допущеного к управлению ТС;
- страховой случай наступил при
использовании вами ТС в период, не
предусмотренный договором (если договор
предполагает сезонное использование ТС).
При этом страховщик также вправе
потребовать от вас возмещения расходов,
понесенных при рассмотрении страхового
случая (ст.14). Мораль проста —
не нарушай!..
«Чем чревато для
автовладельца отсутствие полиса ОСАГО?»
Сегодня, не имея полиса ОСАГО, вы
не сможете пройти (ст.32, п.3):
а) регистрацию ТС;
б) государственный технический осмотр.
После 1 января 2004 года к
перечисленным радостям добавится еще одна —
наложение административного штрафа в
размере от пяти до восьми минимальных
размеров оплаты труда (пункт 2 статьи 12.37 «Кодекса
РФ об административных правонарушениях»).
Неприятно, конечно. Но все это
покажется лишь досадной мелочью в
сравнении с теми расходами, на которые вы
будете обречены, если, не дай Бог, по вашей
вине случится масштабный ущерб. Стоит ли
рисковать? Решать вам...
Все материалы рубрики подготовлены независимым страховым брокером Олегом ЗМАНОВСКИХ
ТАБЛИЦА ДЛЯ РАСЧЕТА СТОИМОСТИ
ПОЛИСА ОСАГО (.PDF)
"Автомаркет+Спорт" №43 05.12.03
|
