Автострахование

Бомба замедленного действия

О коэффициенте "бонус-малус"

Медленно, но неотвратимо приближается тот счастливый день, когда законопослушным автовладельцам предстоит продлить на новый срок обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). И всем им, без исключения, придется столкнуться с новшеством. Речь идет о применении поправочного коэффициента к базовому тарифу при расчете стоимости полиса.

При первоначальном заключении договора ОСАГО коэффициент «бонус-малус» Кбм не учитывался. Он должен отражать результаты страхования за предыдущий период, поэтому при заключении договора в первый раз его значение автоматически принималось равным 1. Таким образом, этот коэффициент пока оставался как бы за скобками. При пролонгации договора (т.е. продлении его на новый срок) он «вступит в игру». И вступит в полную силу!

Вообще, применение коэффициента «бонус-малус» дает повод задуматься, и очень серьезно. Чтобы понять суть, начнем с терминологии. Для большинства из нас что «бонус», что «малус» — все одно не понятно! Впрочем, термин «бонус» как-то больше на слуху. Бонус — это премия, поощрение, вознаграждение. Малус же имеет противоположное значение. Будем трактовать его как наказание. Применительно к ОСАГО система «бонус-малус» означает поощрение и наказание (почти по Достоевскому!) по итогам страхования за предыдущий период. Если страховых выплат не было, вам причитается бонус. Выплаты были — малус вам в руки!

В теории все ясно, логично и красиво. Давайте посмотрим, как это выглядит на практике. Значения коэффициента «бонус-малус» (Кбм) в зависимости от количества страховых выплат приведены в таблице 1.

На первый взгляд, суть таблицы так же проста и доступна, как основы квантовой механики, сдобренные элементами теории относительности. К счастью, не все так безнадежно! Маршрут вашего передвижения по таблице совсем не сложен. Это увлекательное путешествие начинается с того, что при заключении договора ОСАГО вам присваивается определенный класс (1-й столбец таблицы). Каждому классу соответствует свой поправочный коэффициент Кбм (2-й столбец). При первоначальном заключении договора всем автовладельцам присвоен класс 3 и, соответственно, Кбм = 1,00. Если за время действия договора ОСАГО страховых выплат не было, при его пролонгации вам присваивается класс 4 (см. 3-й столбец таблицы, соответствующий «0 выплат»). Рассчитывая стоимость полиса на новый срок, страховщик применит понижающий коэффициент Кбм=0,95. Таким образом, благодаря безаварийной езде вы сэкономили 5% от стоимости страховки! Если второй срок страхования вы отъездили так же аккуратно, наградой вам станет перевод в класс 5 и снижение стоимости полиса еще на 5% (Кбм=0,90). Затем следует переход в класс 6 (Кбм=0,85) и т.д. В результате за каких-то 10 лет безаварийной езды вы достигаете класса 13 (Кбм=0,50). Столь головокружительная карьера позволит вам сэкономить половину стоимости полиса!

Приятно, не правда ли? Но это лишь одна сторона медали. Есть и другая. Что будет, если по вашей вине произошло ДТП, и страховщик произвел выплату потерпевшему? Ничего хорошего. Вы автоматически переходите в класс 1 (см. 4-й столбец таблицы «1 выплата») и «наградой» вам станет повышающий коэффициент Кбм = 1,55. Если на следующий год вы исправились и не утомляли страховщика выплатами, то переходите в класс 2 (Кбм = 1,40). Еще через год примерного поведения вы возвращаетесь в класс 3 (Кбм = 1,00) и далее по прежнему сценарию (см. выше).

Если же в первый год страхования выплат было 2 и более, вы «перескакиваете» сразу в класс М (столбцы 5-7 таблицы) и вас ожидает Кбм=2,45.

Подведем итоги. При отсутствии страховых выплат вы экономите 5%. При наличии одной-единственной выплаты стоимость полиса на следующий год увеличится для вас более чем в полтора раза. Две же выплаты обернутся подорожанием полиса почти в два с половиной раза. Приехали... «Здравствуй, ужас!».

Не секрет, что даже сегодняшние тарифы вызывают протест у «широких слоев трудящихся». А теперь давайте мысленно увеличим их еще в 1,55-2,45 раза. Представляете, что вас ожидает, если за прошедший год вы имели 1-2 страховых случая? Иначе как «бомбой замедленного действия» эту ситуацию и не назовешь! И не получится ли так, что громкие протесты, раздающиеся сегодня, завтра мы будем с ностальгией вспоминать как невинный детский лепет?

Клиенты часто интересуются моим отношением к этому вопросу. Скажу сразу — отношение неоднозначное. С одной стороны, система «бонус-малус», на мой взгляд, безусловно полезна. Она экономическими методами стимулирует водителей к безаварийной езде. С другой стороны, принятые значения коэффициентов Кбм я расцениваю как драконовские. Во-первых, бросается в глаза резкое различие между поощрением и наказанием. Поощрение сводится к 5% за год, наказание же — минимум к 55% (по итогам первого года страхования). Почувствуйте разницу! Во-вторых, выплата выплате рознь. Или вы нанесли ущерб в 150000 рублей, или в 1,5 рубля — в любом случае вам светит Кбм = 1,55. Очень мило, не так ли? Воистину, перед законом все равны...

В сложившейся ситуации следует, на мой взгляд, ответить на два вопроса:
а) Как изменить систему «бонус-малус», чтобы исправить отмеченные недостатки?
б) Что делать автовладельцам сегодня, пока эти изменения не внесены?

Не думаю, что в системе «бонус-малус» необходимы кардинальные изменения. Я бы предложил лишь дополнить два «драконовских» коэффициента (1,55 и 2,45) несколькими промежуточными значениями и увязать их не только с количеством выплат, но и с суммарной величиной этих выплат (в денежном выражении) за весь период страхования.

Автовладельцам посоветовать можно, пожалуй, лишь следующее — не увлекаться обращениями к страховщику. За мелкий, «копеечный» ущерб расплачиваться с потерпевшим по возможности самостоятельно. Бесспорно, совет плохой. Очень плохой! Заплатить страховщику кучу денег, а потом еще и с потерпевшим рассчитываться из своего кармана? За что боролись?!. Обидно, согласен! Именно об этом и идет здесь речь. Но ведь мы с вами исходим из существующих реалий. Дай Бог, доживем до изменений к лучшему! Пока же, за неимением гербовой, придется писать на обычной.

В каком случае целесообразно обратиться к страховщику за выплатой? Когда лучше урегулировать вопрос с потерпевшим самостоятельно? Найти ответ нам помогут простые расчеты. В качестве примера выберем три автомобиля, типичных для нашего региона:
- скромная «девятка» (ВАЗ-2109) с мощностью двигателя 70 л.с.;
- популярная Toyota Corolla (110 л.с.);
- мощная Toyota Crown (200 л.с.).

Для расчета стоимости полиса возьмем следующие исходные условия:
- страхователем является физическое лицо;
- территория преимущественного использования транспортного средства (ТС) — Иркутск;
- в полисе поименно указаны лица, допущенные к управлению ТС;
- возраст каждого из допущенных лиц более 22 лет;
- стаж вождения каждого из допущенных лиц свыше 2 лет;
- период страхования — 1 год.

При первоначальном заключении договора ОСАГО стоимость полисов для выбранных нами ТС составляет:
- ВАЗ-2109 — 1 801,80 руб.
- Toyota Corolla — 3 346,20 руб.
- Toyota Crown — 4 375,80 руб.

Как изменится стоимость этих же полисов при пролонгации договора с учетом произведенных страховых выплат? Ответ приведен в таблице 2.

Цифры в скобках показывают, насколько изменится стоимость полиса в результате применения коэффициента Кбм. Знак «минус» означает уменьшение стоимости, знак «плюс» — ее увеличение. В последней строке (для 2 ... 4 выплат) в скобках показано увеличение стоимости полиса в сравнении с той, которая была бы при одной выплате.

Таблица наглядно демонстрирует, в каких пределах целесообразно производить расчет с потерпевшим без участия страховщика. Например, для владельца Toyota Corolla одна страховая выплата увеличит стоимость будущего полиса только на следующий год на 1 840,41 руб. Понятно, что обращение к страховщику имеет смысл лишь в том случае, когда величина ущерба значительно превышает эту цифру. Ведь повышающий, как и понижающий коэффициент, будет сопровождать владельца весь срок страхования, скажем, если выплаты за первый год были две, то даже к единице владелец, при условии безаварийной езды, вернется через 5 лет, все это время выплачивая повышенный коэффициент — последовательно 2,45-2,30-1,55-1,40. В противном случае, проще и дешевле урегулировать вопрос с потерпевшим на месте, «полюбовно».

Теперь, по аналогии с рассмотренными примерами, вы можете самостоятельно выполнить расчеты для вашего автомобиля. И дай Бог, чтобы эти расчеты вам не понадобились на практике!

Олег ЗМАНОВСКИХ,
независимый страховой брокер

"Автомаркет+Спорт" №06 13.02.04