Кредитование

Автомобиль взаймы

Автомобиль в кредит — еще вчера это была фантастика, сегодня — повседневная реальность. Причем буквально c каждым месяцем сделать это все проще — ставки снижаются, сроки возврата увеличиваются (до 5 лет!), а условия выдачи кредитов банками упрощаются. Практически любой новый автомобиль — как российский, так и иностранный, сегодня можно купить «взаймы». Однако условия такой покупки могут весьма разниться.

Условия выдачи кредитов на покупку автомобиля в иркутских банках

С чего начать

Путей получения кредита два. Первый — выбираем автомобиль, уточняем, с какими банками работает продавец (с одним или несколькими). Выбрать нормальные условия за 5 минут не получится. Лучше собрать всю имеющуюся информацию о предоставляемых кредитах и, не торопясь, проанализировать. Есть и второй путь, его «подсказали» дилеры ВАЗа. Собираем информацию о банках, предлагающих автокредитование, выбираем оптимальные варианты, а после этого обращаемся к продавцу. Ключевое место в обоих вариантах занимает банк.

Сегодня на рынке автокредитования наиболее заметны Сбербанк, МДМ-Банк, Банк Союз, Гута-банк, УралСиб, Сибирское ОВК, Банк Москвы, Импэкс Банк, Автобанк-Никойл (последний сливается с Урал-Сибом и кредиты уже не выдает).

Кто может взять кредит

У банков есть целый ряд требований к клиентам. Первое — возраст: если нет 18 лет или уже за 70, то кредит получить не удастся. Обязательно должна быть постоянная регистрация (прописка) на территории Иркутска или Иркутской области. Наличие трудового стажа два года — еще одно обязательное условие, причем на последнем месте нужно отработать не меньше 6 месяцев.

Ставки сделаны

Первое, на что обращают внимание заемщики — срок и процентная ставка кредитования. В иркутских банках минимальные сроки 3-6 месяцев, максимальные от 3 до 5 лет. Проценты колеблются в пределах 12-22% по рублевым кредитам и 9-16% по валютным. Еще недавно на процент сильно влияло количество документов, требуемых банком. Сейчас ситуация изменилась, например, в Сбербанке проценты не самые высокие, а количество документов минимальное, срок погашения кредита до 5 лет. Самый низкий процент у Банка Москвы — всего 12-13% в рублях. Но здесь для страхования покупаемого в кредит автомобиля предлагается один страховщик — «Московская страховая компания». Правда, условия страхования вполне стандартные. Возьмем для примера Hyundai Accent стоимостью $12000 с объемом двигателя 1,5 литра (91 л.с). Сразу скажем, что новый автомобиль страхуется по всем рискам: ущерба, угона, гибели автомобиля (полное «Автокаско»). Многие банки требуют еще застраховать жизнь и здоровье заемщика плюс Обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО). Таким образом, сумма страховки получается внушительная. «Гута страхование» оценила суммарную страховку этой машины на год в 23 148 рублей. В Московской страховой компании та же страховка — 22 138 рублей.

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является, прежде всего, банк. Некоторые страховые компании этот момент комментируют так — при наступлении страхового случая в первую очередь страховку получает банк, но только на сумму непогашенного кредита, а то, что остается, получает страхователь машины. Многие этот момент никак не оговаривают — думаю, что с такими страховщиками нужно держать ухо востро.

Есть еще один нюанс — комиссия банка. У некоторых она — единоразовый платеж от $100 до $200, у других — ежемесячный платеж в размере от 0,15 до 2% от суммы кредита.

Собрав все документы, получив кредит и оформив страховку, покупатель все же не будет являться полноценным владельцем машины до окончательного погашения кредита. Одно из непременных условий банка — оформление покупаемого автомобиля в залог до полного возврата кредита. Для выполнения условия придется отдать в банк на хранение ПТС («синьку») автомобиля.

Готовьте документы

Единого перечня обязательных документов для оформления кредита не существует, в каждом банке он свой. Меньше всех требует Сбербанк: паспорт, справка о заработной плате с места работы, анкета. Другие банки просят гораздо больший пакет документов (паспорт заемщика; паспорт поручителя (если он имеется, что желательно), водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о заработной плате с места работы, анкета-заявление). В некоторых случаях дополнительно банком запрашиваются: свидетельство о браке или о разводе; свидетельства о рождении детей; дипломы и сертификаты об образовании; документы на имеющуюся в собственности заемщика недвижимость; ПТС на автомобиль, которым уже владеет заемщик; заверенную ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы или копию налоговой декларации, либо другой документ, подтверждающий доходы заемщика; выписки по банковским текущим и депозитным счетам, заверенные банком; документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг; военный билет; кредитный договор, выписку со ссудного счета / справку о погашенной задолженности (при наличии текущих или исполненных кредитных обязательств); договор аренды жилья; брачный контракт.

Некоторые банки хотят знать даже о физическом и нравственном благополучии, для чего запрашиваются справки вплоть до психоневрологического диспансера. Но это уже экзотика.

Важно, чтобы заемщик расположил к себе банк и доказал: ему можно предоставить кредит без особого риска. Это похоже на собеседование с потенциальным работодателем — чем больше скажешь о себе хорошего, тем выше шансы получить работу. Поэтому лучше предложить банку, даже если он об этом и не просит, информацию о принадлежащем имуществе, об образовании, профессиональных успехах, а также представить одного или нескольких поручителей с достойным заработком.

Будущее автокредитования

Несмотря на существующие ограничения, автокредитов в России выдается все больше. Московские дилеры планируют, что в ближайшее время в кредит будут приобретаться до 15% новых автомобилей. Так, в прошлом году в рамках программы «Форд Фокус в кредит» было продано порядка 25% всех «частных» автомобилей. В Иркутске ситуация несколько иная. Подтверждение этому — программа кредитования автомобилей «Форд» (единственная дилерская программа в Иркутске) под 4,9% годовых свернута уже как два месяца. Некоторые банки попросту не занимаются автокредитованием. А некоторые, например, Сибакадембанк, перестали их предоставлять.

И все-таки будущее у автокредитов есть и в Иркутске. Объехав и обзвонив в общей сложности 15 банков и около 10 страховых компаний, могу с уверенностью сказать: нас там ждут. Начали реально уменьшаться кредитные ставки (скоро сравняемся в них с Москвой), в сумму кредита стали включать затраты на страхование, при оформлении кредита теперь учитываются не только официальные, но и косвенные доходы.

Обратная сторона

Разумеется, получить автомобиль сегодня, а расплатиться за него в течение нескольких лет, это хорошо. С другой стороны, конечная стоимость покупки может быть примерно на 30-35% выше ценника в автосалоне. Но это издержки, если учесть, что мечта станет реальностью в течение 3-5 банковских дней.

Сергей ВАРУТИН

"АвтоГИД" №1 19.11.04