Страхование

Страхование от слова СТРАХ

В последнее время много сказано об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Медленно, но верно приходит понимание, что ОСАГО не является панацеей от всех бед. Становится очевидным — надежная и всесторонняя защита имущественных интересов автовладельца обеспечивается лишь сочетанием обязательного полиса ОСАГО и добровольного полиса страхования самого автомобиля.

Таблица 1
Величина износа ТС в зависимости от срока эксплуатации, %
	3 года	5 лет	7 лет	10 лет
Отечественные ТС	33	47	59	74
Иностранные ТС	44	58	64	80

ВИДЫ РИСКОВ

Добровольное страхование транспортных средств (ТС) предполагает защиту от следующих основных рисков:

• повреждение или уничтожение ТС, вызванное ДТП, пожаром, взрывом, стихийным бедствием, противоправными действиями третьих лиц и т. д. (риск УЩЕРБ);
• угон или хищение ТС в результате кражи, грабежа или разбоя (риск ХИЩЕНИЕ).

СКОЛЬКО ПЛАТИТЬ

Во что обойдется стоимость страховой защиты?

Стоимость страхования автомобилей покажем на примере наиболее типичных для нашего региона представителей. В качестве таких представителей — из опыта практической работы с клиентами — выбраны три модели:

• Toyota Corolla, год выпуска 1998;
• ВАЗ-2110, год выпуска 2004;
• Ford Focus, год выпуска 2004.

Таблица 2
стоимость страхования (в % от страховой суммы)
Страховая компания (выборочно)	«Toyota-Corolla»		«ВАЗ-2110»		«Ford-Focus»
	Ущерб	КАСКО	Ущерб	КАСКО	Ущерб	КАСКО
Альфа-Страхование	12,80	13,80	6,70	10,30	6,70	8,50
ВСК	6,07**	8,42**	3,67**	8,37**	4,30**	8,51**
ИнгосСтрах	7,70-9,90	8,80-11,00	7,92	9,90	7,05	8,25
МАКС	9,60	10,50	3,08	6,08	5,48	7,50
РОСНО	14,32	18,00	4,70	7,70	4,32	6,08
Росэнерго	7,00*	8,50*	4,50*	8,00*	7,00*	8,50*
СОГАЗ	10,67*	10,34*	5,51*	6,89*	6,24*	6,65*
Эверест	6,40*	10,80*	6,00*	9,50*	6,50*	10,50*
Энергия	8,60*	12,10*	6,60*	9,40*	7,50*	10,50*
* Амортизационный износ не вычитается ** Обязательная безусловная франшиза — 2% от страховой суммы.

• 8 — региональные компании;
• 21 — филиалы московских СК;
• 6 — филиалы СК из других регионов РФ.

• 1. Страхователь — физическое лицо;
• 2. Выплата страхового возмещения — с учетом износа заменяемых деталей и с вычитанием амортизационного износа ТС (таблица 1);
• 3. Действует пропорциональная ответственность страховщика;
• 4. Страхование без франшизы (некомпенсируемого ущерба);
• 5. К управлению ТС допущены 2 человека примерно 30-летнего возраста;
• 6. Стаж вождения каждого из допущенных лиц 6-7 лет;
• 7. В ночное время ТС находится на охраняемой стоянке (в гараже);
• 8. Выплата страхового возмещения в денежной форме (с оценкой ущерба независимой авто- экспертизой);
• 9. Единовременная оплата страховой премии.

Таблица 3
объем ответственности страховщиков по рискам «ущерб» и «хищение»
Риск «УЩЕРБ»	Страховая компания (выборочно)	Альфа- Страхование	ВСК	ИнгосСтрах	МАКС	РОСНО	Росэнерго	СОГАЗ	Эверест	Энергия
	Дорожно - транспортное происшествие	+	+	+	+	+	+	+	+	+
	Пожар, взрыв	+	+	+	+	+****	+	+	+	+
	Стихийное бедствие	+	+	+	+	+	+	+	+	+
	Падение на ТС инородных предметов	+	+	+	+	+	+	+	+	+
	Провал ТС под лед, дорожное покрытие	+*	-	-/+	-	+	+	-	+	+*****
	Затопление ТС	+**	-	+***	-	+	+	+	+	+*****
	Повреждение ТС в результате противоправных действий третьих лиц	+	+	+	+	+	+	+	+	-
	Кража деталей, частей, узлов (разукомплектование)	+	+	+	+	+	+	+	+	-
Риск «ХИЩЕНИЕ»	Угон, хищение ТС	+	+	+	+	+	+	+	+	+
	Кража деталей, частей, узлов (разукомплектование) ТС	-	-	-	-	-	-	-	-	+
	Повреждение ТС в результате противоправных действий третьих лиц	-	-	-	-	-	-	-	-	+
Примечания: * в результате стихийных бедствий; ** если оговорено в договоре; *** в результате стихийного бедствия; **** пожар выделен в самостоятельный риск; ***** если следствие ДТП или движения по официальной ледовой переправе

Легко заметить, как сильно различаются тарифы у разных страховщиков. И это — при идентичных условиях страхования одних и тех же моделей!

Отметим важный момент. Предположим, вы — счастливый владелец точно такого же ТС, как в нашем примере. Посетив приглянувшуюся СК, вы с удивлением обнаружите, что предлагаемые вам тарифы отличаются от приведенных в таблице. Не удивляйтесь, это вполне возможно! Дело в том, что СК подходят к страхованию ТС очень гибко, индивидуально, учитывая многие факторы по каждому клиенту. Соответственно, приведенные здесь тарифы следует рассматривать как базовые, к которым страховщик может применять как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

Как можно уменьшить стоимость страховки?

Вопрос более чем актуален, не правда ли? Приведенные выше тарифы убеждают, что страхование автотранспорта — удовольствие достаточно дорогое! Покажем, как можно сэкономить на стоимости страховой защиты не в ущерб ее надежности.

• 1. Некоторые СК предлагают вариант страхования по риску УЩЕРБ без оплаты ремонтных работ. Такой вариант заинтересует, в первую очередь, автотранспортные предприятия, располагающие собственной ремонтной базой. Как, впрочем, и автолюбителей-умельцев, предпочитающих делать ремонт своими руками. Страховое возмещение при этом включает лишь стоимость заменяемых деталей, частей и узлов ТС, а также стоимость расходных материалов. В зависимости от категории ТС и срока его эксплуатации стоимость полиса уменьшается на 3-87%.
• 2. Ряд СК предлагает вариант страхования «На один страховой случай». Это означает, что по риску УЩЕРБ клиент получит страховое возмещение только один раз в течение срока действия договора. Клиент вправе сам выбрать, после какого страхового случая обратиться к страховщику за выплатой. Стоимость такой страховки меньше стандартной на 15-25%.
• 3. А вот еще один способ экономии. В общем виде, страхование по риску УЩЕРБ предполагает выплаты как при повреждении ТС, так и при его полном уничтожении. Некоторые же СК предлагают варианты страхования с ограничением объема страховой ответственности. При этом объем страховой ответственности страховщика (по желанию клиентом) может быть ограничен «состоянием ТС» и/или «составом риска».

  Под «состоянием ТС» понимаются только повреждение ТС либо только уничтожение ТС. Например, если ответственность СК ограничена только случаями повреждения ТС, ваша экономия составит примерно 10%. При этом полное уничтожение ТС не будет являться страховым случаем. Если же страховая защита распространяется только на случай уничтожения ТС (без выплат при повреждениях), клиент сэкономит уже 60%!

  Под «составом риска» подразумевается повреждение или уничтожение ТС в результате наступления только некоторых страховых событий, например — только ДТП, или только стихийных бедствий, или только падения инородных предметов и прочее. Возможны сочетания страховых событий, например: только ДТП + стихийные бедствия. В зависимости от выбранного объема страховой ответственности клиент сэкономит на стоимости полиса 1-87%.

  Наконец, возможно ограничение объема ответственности как «состоянием ТС», так и «составом риска». Иначе говоря, комбинацией возможностей, рассмотренных выше. Здесь экономия может достигнуть уже 96%!

• 4. Следующие варианты экономии — для тех, кто использует ТС в ограниченные периоды времени. На этот случай многие СК предлагают полисы «Сезонный», «Дачный», «Выходного дня». У разных страховщиков названия могут варьироваться, но смысл остается общим.

  Полис «Сезонный» предоставляет страховую защиту в летние месяцы, как правило — с апреля по октябрь. Купив такой полис, можно сэкономить 45-50% от стоимости по риску УЩЕРБ.

  Полис «Дачный» действует тоже с апреля по октябрь, но лишь в выходные и праздничные дни. Под «выходными днями» страховщики обычно подразумевают период с 00-00 часов пятницы до 24-00 часов воскресенья. В этом случае экономия составит уже 65-85%.

  Полис «Выходного дня» действует круглый год, но, как нетрудно догадаться — лишь в выходные и праздничные дни. Здесь экономия 50-70%.

  Некоторые СК пошли еще дальше! Они предлагают страховую защиту не только в летние месяцы, но и в любые другие месяцы по усмотрению клиента. В зависимости от количества выбранных месяцев экономия составляет 2-23%. Аналогично можно выбрать полис, предоставляющий защиту не только в выходные, но и в любые другие дни недели. Здесь экономия составит (в зависимости от количества дней) 7-56%.

• 1. Страховая защита с компенсацией ущерба только при краже ТС. При этом СК произведет выплату лишь в случае тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки. Если — не дай Бог — клиент лишился ТС в результате грабежа или разбоя (т.е. насильственного отъема ТС), страховщик отдыхает. В связи с таким ограничением страховой защиты экономится примерно 5% от стоимости полиса по риску ХИЩЕНИЕ.

• 2. Вариант страхования с компенсацией ущерба только при грабеже или разбое. Нетрудно догадаться, что в этом случае клиент получит страховое возмещение при утрате ТС в результате его насильственного отъема. Тайное хищение, т. е. кража, страховым случаем являться не будет. Экономия при этом ощутимее — до 80%.

  Практика показывает, что такой вариант страховой защиты пользуется особой популярностью у водителей такси!

• 3. Стоимость страховки по риску ХИЩЕНИЕ может быть снижена на 5-50% при оснащении ТС системой радиопоиска типа «Цезарь-Сателлит», «Ло-Джек» и др. Сразу оговоримся, что стоимость установки и эксплуатации таких систем весьма высока. Использовать их целесообразно лишь в дорогостоящих иномарках представительского класса.

• 4. Следующие несколько вариантов экономии аналогичны тем, которые мы рассмотрели по риску УЩЕРБ. Суть их подробно описана выше.

• благодаря применению франшизы экономия — в зависимости от ее величины — 1-40% от стоимости полиса по риску ХИЩЕНИЕ;
• при выборе варианта «С вычитанием амортизационного износа» при хищении ТС, стоимость страховки снизится на 10-15%;
• выбор полиса «Сезонный» даст экономию 42-92%, полиса «Дачный» — 65-96%, полиса «Выходного дня» — 50-70%.

Как видим, страховой рынок предлагает сегодня широкий спектр возможностей по снижению расходов на автострахование. Отсюда простой вывод — если вы действительно хотите защитить свои имущественные интересы, всегда можно найти разумный компромисс между объемом страховой защиты и объемом вашего кошелька!

Безусловно, приведенными сведениями не исчерпываются все условия, нюансы и «подводные камни» страхования автотранспорта. Подробно рассказать о них не представляется здесь возможным — площадь нашего обзора, увы, ограничена! Поэтому напоследок позвольте дать совет — столь же банальный, сколь и полезный. Оформляя страховку, пожалуйста, тщательнейшим образом изучите Договор, Полис и Правила страхования той СК, которая предлагает вам свои услуги. Не пожалейте на это время, оно сторицей окупится экономией ваших сил и нервов, а главное — вовремя и сполна полученным страховым возмещением!

В заключение, мы выражаем искреннюю благодарность страховым компаниям, предоставившим информацию для данного обзора!

Татьяна ЛОДЯНОВА,
Олег ЗМАНОВСКИХ,
независимые страховые консультанты

Более полную информацию и консультации, а также практическую помощь в страховании авто-транспорта вы можете получить непосредственно у авторов.
Контактный телефон: 612-817
e-mail: 612817@mail.ru

"АвтоГИД" №1 19.11.04