Чем мы более всего озабочены, когда хотим застраховать своего четырехколесногоколесного любимца? Правильно — как бы сделать это подешевле! Увы, многие из нас этим (безусловно, важным!) вопросом и ограничиваются. Но стоимость страховки — лишь видимая частичка «айсберга», имя которому АВТОСТРАХОВАНИЕ. Что необходимо выяснить у страховщика, прежде чем вы поставите свою подпись под договором страхования? На что обратить особое внимание? На какие вопросы страховщик должен вам ответить, чтобы вы были уверены в надежности страховой защиты? Как эти вопросы грамотно сформулировать? Об этом мы сегодня и поговорим.
Итак, в поисках надежной страховки вы почтили своим присутствием страховую компанию «N...»! О чем спросить страховщика? Вопросов много. Опустим те из них, которые для вас очевидны. Сосредоточимся на вопросах «скрытых», не лежащих на поверхности. Вопросах, о существовании которых вы, быть может, пока и не подозреваете! Для удобства расположим их в логической последовательности, сгруппировав по наиболее актуальным рискам:
Риск «Несчастный случай» — страхование водителя и пассажиров ТС от несчастного случая в результате ДТП.
первые вопросы
Начнем с вопросов, без положительного ответа на которые дальнейшее общение со страховщиком лишено смысла:
Имеет ли страховая компания лицензию на страхование автотранспорта?
Страховая компания (СК) имеет право заниматься автострахованием, если в ее лицензии — в перечне лицензируемых видов страховой деятельности — имеется такая запись: «Страхование средств наземного транспорта».
Занимается ли СК страхованием автотранспорта, принадлежащего физическим лицам?
К сожалению, не все СК сегодня готовы страховать ТС физических лиц. Некоторые предпочитают иметь дело только с лицами юридическими.
Каков предельный срок эксплуатации ТС, принимаемых на страхование в данной СК?
Страховщики редко работают с ТС старше 10 лет (хотя есть и исключения). Филиалы московских СК, как правило, придерживаются возрастных ограничений весьма жестко, региональные же компании подходят к этому вопросу более гибко!
Можно ли застраховать иномарку в валютном эквиваленте?
Увы, не каждый страховщик может предложить вам такую услугу!
Какой рейтинг имеет СК?
Рейтинг характеризует уровень надежности страховщика. Он присваивается российским СК с августа 2001 года рейтинговым агентством «Эксперт РА». На сегодня из 1400 СК процедуру рейтингования прошли лишь 23. Из них 6 компаний имеют высший рейтинг надежности «А++». Приятно, что из этих шести компаний пять представлены в нашем городе своими филиалами!
Вопросы по риску «Ущерб»
В какой форме вы получите компенсацию (возмещение) ущерба?
В общем виде, возможны три варианта компенсации страховщиком вашего ущерба:
1. Выплата вам страхового возмещения в денежной форме. В этом случае величина ущерба определяется на основании калькуляции страховщика или оценки независимой экспертизы по направлению СК.
2. Ремонт вашего ТС на станциях технического обслуживания автомобилей (СТОА), с которыми СК имеет договоры о сотрудничестве. Здесь возможны два подварианта:
2.1. Ремонт ТС на СТОА, определяемой страховщиком;
2.2. Ремонт ТС на выбранной вами СТОА из числа тех, с которыми страховщик заключил договоры. Такой вариант удобен тем, что вам не нужно изыскивать средства для оплаты услуг СТОА. За вас это сделает СК. Не забудьте лишь заранее ознакомиться с перечнем предлагаемых страховщиком СТОА.
3. Компенсация оплаченных вами счетов за ремонт на СТОА, выбранной по вашему усмотрению. Третий вариант дает вам максимальную свободу выбора, но стоимость страховки при этом будет заметно выше (в среднем в 1,2 - 1,6 раза)!
Возможен ли ремонт ТС на одном из авторизованных техцентров?
Этот вопрос для вас принципиально важен, если вы — счастливый владелец новенького автомобиля, на который еще не вышел срок гарантии! В этом случае «на берегу» согласуйте со СК и укажите в договоре конкретный техцентр, где вы будете делать гарантийный ремонт. Не раз убеждался, что серьезные страховщики здесь идут навстречу пожеланиям клиента, не увеличивая при этом стоимость страхования.
Уменьшается ли страховое возмещение на величину износа деталей?
Речь идет об износе деталей, частей или узлов, требующих замены в процессе восстановительного ремонта подержанного ТС. При этом, как правило, износ принимается равным износу ТС на дату заключения договора страхования.
Вычитается ли амортизационный износ при полной конструктивной гибели (уничтожении) ТС?
Имеется в виду уменьшение стоимости ТС на величину амортизационного износа за время действия договора страхования. При положительном ответе логичен следующий вопрос:
Какова величина амортизационного износа?
Процент износа различается у разных СК. Приведу средние цифры. В течение первого года эксплуатации ТС — 18...22 %, второго года — 12...15 %, последующих лет эксплуатации — 10...12%. Большинство СК устанавливают процент износа дифференцированно: для отечественных ТС ниже, для иномарок — повыше.
Имеет ли место пропорциональная ответственность СК после второго и последующих страховых случаев?
Суть в том, что после выплаты вам страхового возмещения по риску «Ущерб» страховая сумма (для удобства назовем ее «остаточная страховая сумма») по данному риску уменьшается на величину произведенной выплаты. Вы вправе — после ремонта ТС — увеличить остаточную страховую сумму до первоначального значения, доплатив страховщику соответствующую страховую премию. Если же вы не потрудились этого сделать, после второго страхового случая возмещение вам будет выплачено в меньшем размере, пропорциональном отношению остаточной страховой суммы к действительной стоимости ТС. И так после каждой последующей выплаты!..
За чей счет производится независимая автоэкспертиза при оценке ущерба?
Как правило, услуги эксперта оплачивает страховщик, но бывают и исключения.
Включается ли в страховое возмещение стоимость услуг эвакуатора?
Здесь ситуация не так однозначна. Некоторые СК услуги эвакуатора оплачивают, некоторые же предоставят это удовольствие вам!..
Уменьшаются ли в смете восстановительного ремонта подержанных ТС затраты на выполнение ремонтных работ и приобретение расходных материалов?
В сметах на восстановление ТС старше 8-10 лет некоторые СК урезают эти затраты на 70-80 %.
Возмещает ли СК мелкий ущерб (например, повреждение стекол и фар) без справки ГИБДД?
Сегодня это практикуют многие СК (как правило, в пределах 5% от страховой суммы).
Возместит ли СК ущерб, нанесенный в результате вашей ошибки или неосторожности при управлении ТС?
Здесь речь не об умысле, а именно об ошибке. Увы, никто из нас не застрахован (извините за игру слов) от неумышленного нарушения «Правил дорожного движения»! Известны случаи, когда СК, прикрываясь статьей 963 «Гражданского кодекса РФ», отказывали в страховых выплатах. К сожалению, статья эта, где речь идет о наступлении страхового случая в результате умысла или грубой неосторожности страхователя, оставляет страховщикам широкое поле для собственной трактовки.
Оплатит ли СК расходы, связанные с оказанием вам юридической помощи при ДТП?
Большинство страховщиков выше этого, но есть и приятные исключения!
В каком объеме возместит страховщик необходимые и разумные расходы, предпринятые вами для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая?
В подобных ситуациях СК придерживаются разных подходов. Одни страховщики возместят вам упомянутые расходы в полном объеме независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму по соответствующему риску. У некоторых же СК подход более жесткий — все расходы и убытки в совокупности не могут превышать страховую сумму!
При наступлении каких событий вы получите страховое возмещение?
Конечно, у большинства СК набор этих событий стандартен — ДТП, пожар, стихийные бедствия и т.д. А как, например, насчет провала ТС под лед или дорожное покрытие? Или, скажем, затопление ТС?.. Не постесняйтесь, спросите страховщика!
Является ли страховым событием кража отдельных деталей, частей, узлов (разукомплектование) ТС?
Большинство СК относят это событие к риску «Ущерб», некоторые же — к риску «Хищение». Вряд ли требуется долго вас убеждать, что разукомплектование автомобиля — явление, увы, не редкое... Пожалуйста, обратите на этот момент самое пристальное внимание!
Вопросы по риску
«Хищение»
Обязательно ли оснащение ТС противоугонной системой и каким требованиям она должна отвечать?
Возможно, вы удивитесь, но есть СК, не настаивающие на выполнении этого условия! Впрочем, стоит ли рисковать?..
Будет ли действовать страховая защита от угона и хищения до момента регистрации ТС в ГИБДД?
Вопрос для счастливых владельцев вновь обретенных авто! У большинства страховщиков ответ отрицательный, но — как водится — есть и исключения...
Какие требования предъявляются к хранению ТС в ночное время?
Некоторые СК четко оговаривают место хранения ТС с 00-00 до 6-00 часов. И не дай вам Бог оставить машину в полутора метрах от адреса, указанного в полисе! В случае хищения ваше желание получить страховое возмещение останется столь же прекрасной, сколь и несбыточной мечтой...
Если вы управляете автомобилем по доверенности, кому СК выплатит страховое возмещение в случае хищения — вам или собственнику?
При повреждениях ТС этот вопрос обычно не возникает, а вот при хищении!.. Он особенно актуален для тех, у кого обычная, рукописная доверенность.
Предстоит ли вам период ожидания 2 месяца, прежде чем начнется процедура страховой выплаты за похищенный автомобиль?
Как известно, в случае хищения (угона) ТС возбуждается уголовное дело. Если в течение двух месяцев ТС не найдено и не возвращено владельцу, уголовное дело — упрощенно говоря — приостанавливается и сдается в соответствующий архив. И лишь после этого большинство СК начинают отсчет времени по страховой выплате. Однако есть и такие страховщики, которые декларируют (по крайней мере, на словах!) выплаты до истечения 2-месячного срока.
Что будет, если СК выплатит вам страховое возмещение за угнанный автомобиль, а через некоторое время родная милиция его найдет-таки и вам вернет?!.
Здесь возможен один из двух сценариев:
l вы передаете найденный автомобиль в собственность СК;
l если находка дорога вам как память, вы возвращаете страховщику деньги в срок, установленный Правилами страхования.
Многие СК готовы предоставить выбор сценария вам. Многие, но не все! Лучше этот момент обговорить заранее, «на берегу»...
Вычитается ли амортизационный износ при хищении ТС?
Вопрос аналогичен ситуации с полной конструктивной гибелью ТС (см. выше).
Вопросы по риску
«Гражданская
ответственность»
Прежде чем перейти к вопросам по данному риску, особо подчеркну, что здесь речь пойдет о добровольном страховании вашей автогражданской ответственности. Что касается обязательной «автогражданки» — там предостаточно и своих «подводных рифов»! О них мы уже неоднократно писали и будем продолжать эту тему в газете «Автомаркет+Спорт» (см. рубрику «Автострахование» каждую первую пятницу месяца). Итак, о чем должен спросить страховщика предусмотрительный и дальновидный автовладелец, приобретающий добровольный полис в дополнение к обязательному?
Покрывается ли страхованием как имущественный ущерб, так и ущерб жизни и/или здоровью третьих лиц?
Широко рекламируемые полисы некоторых СК покрывают ущерб только имущественный!..
Уменьшается ли страховая сумма по данному риску на величину произведенной страховщиком выплаты?
Как правило, да, но есть и исключения. Некоторые СК начали страховать автогражданскую ответственность с так называемой неагрегатной страховой суммой. Она автоматически восстанавливается до первоначального значения после каждой страховой выплаты в течение всего срока страхования. Кстати, именно такой механизм выплат и предусмотрен по обязательной «автогражданке»!
Предусмотрены ли в договоре лимиты ответственности СК?
Лимит ответственности страховщика — ограничение величины возмещаемого ущерба. В ряде случаев (особенно при больших значениях страховой суммы) СК может устанавливать лимиты на один страховой случай, на одного потерпевшего, на одно ТС и т.д.
Во всех ли случаях для выплаты потерпевшему требуется решение суда?
Такое решение, безусловно, необходимо в сложных случаях, предусмотренных в статье 23.1 «Кодекса РФ об административных правонарушениях». В остальных ситуациях, когда виновный очевиден, СК вправе принимать решения в досудебном порядке. Но, увы, не все страховщики этим правом пользуются...
Вопросы по риску
«Несчастный случай»
Производятся ли страховые выплаты при временной утрате трудоспособности?
Как правило, да. У некоторых же СК страховыми событиями по данному риску являются лишь смерть застрахованных и постоянная нетрудоспособность (т.е. установление инвалидности).
С какого дня начинаются выплаты по временной нетрудоспособности?
За редким исключением, выплаты начинаются лишь по истечении нескольких дней с момента наступления временной нетрудоспособности.
Каков максимальный размер страхового обеспечения по временной нетрудоспособности при одном страховом случае?
СК, как правило, ограничивают общий размер выплат на один страховой случай (обычно в пределах 25-50 % от страховой суммы по данному риску).
Есть ли ограничения по выплатам пострадавшим пассажирам и водителю при страховании салона ТС?
В общем виде, при страховании салона в целом (паушальная система) каждому пострадавшему назначается страховая сумма, равная частному от деления общей страховой суммы по данному риску на число пострадавших. Но ряд СК вводят ограничения. Например, если пострадавший в единственном лице, ему назначается не 100 % от общей страховой суммы, а 50 %. Если пострадавших двое, им причитается не по 50 %, а, скажем, по 35 и т.д.
Заключительные
вопросы
Заложена ли в тарифе базовая франшиза?
Франшиза — определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Как правило, она устанавливается по соглашению сторон, благодаря чему вы экономите на стоимости страховки. Вместе с тем, отдельные СК небольшую франшизу (как бы «скрытую») в свои тарифы закладывают изначально. Конечно, вы вправе от нее отказаться, но страховка при этом обойдется несколько дороже.
Не вводится ли повышающий коэффициент к тарифу при оплате страховой премии в рассрочку?
Бывает, что и вводится (особенно, если рассрочка «размазана» на длительный период)!..
В полном ли объеме при оплате в рассрочку несет ответственность СК?
Как правило, да, но и здесь возможны исключения. Тогда страховое возмещение вы получите в меньшем размере, пропорциональном отношению оплаченного вами (на момент наступления страхового случая) взноса к общей величине страховой премии.
Какие существуют исключения из страхового покрытия?
Лучший способ получить достоверный ответ на этот вопрос — внимательнейшим образом изучить «Правила страхования транспортных средств» той СК, которая предлагает вам свои услуги. Не пожалев на это время, вы избавите себя в будущем от напрасных ожиданий и утраченных иллюзий!
Олег ЗМАНОВСКИХ,
страховой брокер,
член «Байкальской
ассоциации страховщиков»
"Автомаркет + Спорт"
